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信用卡降額調控進行中 以卡養卡一族逾期率再升高

消費金融頻道 張浩東 2020/12/09 100 返回列表
銀行信用卡使用規范的紅線已經基本明確,即信用卡正在逐漸回歸消費屬性,這帶來的結果卻呈現兩面性。
 
近日,央行發布三季度支付體系運行總體情況。數據顯示,截至三季度末,信用卡逾期半年未償信貸總額906.63 億元,環比增長6.13%,占信用卡應償信貸余額的 1.17%。
 
相比二季度,信用卡總逾期有所升高,并且逼近歷史最高水平。在銀行不斷收縮信用卡授信額度的措施下,信用卡總逾期卻出現了不降反增的局面。

自從一季度信用卡逾期爆發以來,導致信用卡行業普遍面臨逾期貸款上升的重壓,各大銀行為了能夠及時止損,不斷開始調整信用卡的規則,對信用卡使用規范做出了明確的界定。

與銀行調整信用卡規則同時到來的,是銀行實施的有史以來最為嚴格的風控潮,包括農行、中行、平安、中信、廣發、華夏、興業在內的多家銀行,均開始出手整治信用卡風險交易。
 
按照銀行的要求,信用卡不得用于非消費領域,包括但不限于房地產、證券投資、理財、其他權益性投資及其他禁止性領域等,如果信用卡出現風險交易特征,則極有可能被銀行降低信用卡額度。

此外,有的銀行綜合運用總量管控、名單制等手段,加強對信用卡等重點領域和敏感行業的管控力度,落實“剛性扣減”監管要求。

銀行的本意無非是以降低持卡人信用卡額度的方式,來穩定信用卡使用過程中存在的各類風險,從而利用銀行風控系統的能力來杜絕信用卡虛假交易的發生。但從實際效果來看,銀行方面采取的風控策略似乎并未奏效,甚至還產生了一定的反作用。

在銀行發行的信用卡中,并非所有的信用卡都是正常消費,銀行針對信用卡的降額措施能在一定程度上限制持卡人的消費力,減少用戶的消費支出,但僅僅靠真實消費透支信用卡的只是少數。
 
信用卡很大一部分比例被用于資金周轉、養卡,此前銀行為了搶奪信用卡用戶,對許多資質不達標的用戶也放寬了審核條件,而不是真正面向優質用戶,這也造成了信用卡被進一步挖掘出不正規用途,擴大了以卡養卡的泡沫。
 
隨著銀行控制持卡人信用卡額度的策略逐步推進,許多持卡人已經感受到了一波一波的信用卡降額風暴,有的持卡人手中多張不同銀行的信用卡同時遭遇到了風控,額度從十萬降到不足一萬額度。
 
這對廣大的“養卡一族”形成了致命的影響,對于持卡人而言,信用卡授信額度的大規模收縮,意味著資金周轉渠道的堵塞,很多持卡人平時都是靠信用卡來續命,現在信用卡交易管控的進一步升級,使許多持卡人信用卡額度大幅降低,難以再繼續以卡養卡。

一張信用卡被風控,持卡人還可以利用其它信用卡周轉,但多張信用卡都被降額后,便會引起一系列連鎖反應,導致持卡人資金鏈斷裂。
 
有的持卡人在購房或者購車時,由于消費資金過大,會在資金不足的情況下使用信用卡支付,后期再通過以卡養卡的方式維持。
 
在銀行全面風控之前,持卡人為了維持良好的征信記錄,即便付出一部分刷卡手續費,也會盡可能地以以卡養卡的方式進行還款,如今在銀行的步步緊逼之下,養卡一族已經難以再輕易挪用信用卡內的資金。
 
銀行一方面在控制信用卡授信額度,另一方面卻在快速發卡,使人均持有信用卡數量不斷增加,銀行大力度的營銷雖然能完成業務量,卻造成了信用卡逾期的產生。

信用卡逾期半年未償信貸總額是以統計時間向前推半年作為賬期截止,因此三季度統計實際是5月份之前的信用卡未償還的信貸總額。在5月份之后,各大銀行才陸續加入到了信用卡風控大軍中,預計下一季度信用卡逾期將進一步增加。

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