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消費金融

消費金融進軍農村,捷信、馬上、網商帶頭

消費金融頻道 冬彌 2020/12/01 105 返回列表
城市消費金融市場趨于飽和,各類消費金融供應商的業務增長陷入瓶頸,為了保持自身競爭力,它們不得不選擇新的賽道。移動支付等基礎設施快速滲透,使得農村市場成為消費金融玩家眼中的香餑餑。不過,以征信白戶為主的農村,也并不是誰都能玩得轉。

以往農村金融的主陣地由農村信用社、商業銀行牢牢把握,其他消費金融公司進場較難,同時農村基礎設施、消費理念也無法支撐以小額、分散為特征的消費金融服務落地。如今,伴隨農村居民人均可支配收入和消費意愿提高,支付、征信等基礎業務日益下沉至農村,農村消費金融開始升溫。

目前,頭部消費金融公司、互聯網銀行憑借自身的技術優勢和展業能力,加速開荒農村市場,并取得一定的市場份額。其中,捷信自提出“2020-2023戰略“以來,加大科技與金融產品和金融服務方式的融合應用,戰略不斷下沉,觸達農村市場。

從捷信的策略上看,主要通過線上的方式服務農村市場。一方面,捷信利用捷信金融APP,通過大數據、云計算等科技手段,連接生產商與零售商,為下沉市場的消費者匹配產品。這看上去更像電商路徑,農村用戶使用捷信金融APP購物并使用分期服務。

另一方面,捷信建立消費金融全渠道服務,推出多場景使用的循環額度貸款產品“捷信惠購”、消費者自助辦單ALDI2.0等服務,彌補農村居民消費金融服務可得性。

作為持牌消金頭部機構,馬上消費金融也將服務下沉至傳統金融機構難以覆蓋的農村地區。數據顯示,馬上消費金融持續將普惠金融服務向基層、縣域、鄉村和社區不斷延伸,為超過3700萬的農村用戶和超過4400多萬的縣域用戶和農村人口提供消費金融服務。

在市場體量上,馬上消費金融農村累計交易額超過1700億,縣域人口交易額超過2400億。以馬上消費金融累計發放消費貸款超過4000億元為參考,其農村市場份額在整體營收中占據重要分量。

除了捷信、馬上,中郵消費金融也在思考農村市場的意義。中郵消費金融副總經理顧云峰此前公開表示,身為郵政背景的消費金融公司,在5G時代來臨時,是否能夠下沉農村場景,助力農村普惠金融發展,是未來中郵消費金融思考的重要問題,也是中郵消費金融的社會責任與歷史使命。

一些科技能力較強的銀行也積極布局農村市場。網商銀行在今年的外灘大會上,首次系統地向外界展示農村金融風控神器衛星遙感。在農村金融領域,因為缺乏有效的數據支撐,創建風控模型非常困難。農作物的生長情況、質量、產量等信息采集難度較大,這些核心數據又是評估農戶償還能力的重要信息。

利用衛星遙感圖像,網商銀行通過人工智能等技術,就能識別農戶名下的農田面積、農作物種類、生長狀況。同時,系統以五天為周期自動更新衛星影像和識別結果,降低農村金融的風險。

當越來越多的金融投身農村市場中,農村消費金融信用體系也經歷了從無到有的過渡。馬上消費金融為600萬+信用白戶建立信用記錄,這有助于完善農村地區的信用建設。

獲客難是當前消費金融市場面臨的一大難題。在定價空間受限、信用風險高企的雙重矛盾夾迫下,眾多持牌消費金融公司將目光投向更優質的客群,通過新產品加速滲透不斷上移的客群場景。

例如,中郵消費金融新上線了一款名為“加油貸”的現金貸產品,該產品面向18-40歲的客群開放,主要用戶群體為大專及以上學歷的應屆或往屆畢業生。作為一款循環貸產品,“加郵貸”額度最高可至20萬,息費低于中郵消費金融旗下同類產品。

然而,客群上移必然面臨銀行的競爭,銀行具備資金和品牌優勢,在優質客群中的地位難以被撼動。在此情況下,選擇向下沉市場進軍,在下沉中篩選較優的用戶,成為眾多消費金融機構的選擇。

其實,與銀行信用卡業務不同的是,消費金融公司客群以專科及以下學歷為主,雖然部分消費金融公司推出一些面向較高學歷的優質客戶的產品,但是從整體來看,主要客群仍是大專及以下學歷人群。

據統計,高中及以下學歷占比在25%~50%之間的消費金融公司居多。如今,消費金融公司把目光投向更為下沉的農村地區,也代表著要承受更大的信用風險及運營阻礙,好在近年來金融科技快速發展,業務線上化、智能風控等技術成熟。

在金融領域,農村金融的開發難度非常大,敢于真正參與農村金融資源分配的機構其實并不多,這也導致農村金融市場滲透率較低。

根據中國社科院發布的《中國三農互聯網金融發展報告》,我國三農金融供求缺口超過3萬億,中國農村有接近70%的農戶表示農村貸款不便利,農戶、農業生產的信貸需求滿足率僅有27.6%、28.5%。

巨大市場空間也隱藏著眾多金融機構望而生畏的難點,譬如大部分農戶缺乏征信記錄、農村土地房產確權難、線下運營和風控成本高等問題。過去幾年,下沉市場孕育了不少新的互聯網巨頭,農村市場是下沉市場中的底限,潛力雖大,但能有本事挖掘這個藍海的玩家并不多。
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